Üldise kuritarvituste vastase sätte kohaselt ei võeta tulumaksuga maksustamisel arvesse tehinguid või tehingute ahelat, mille üks põhieesmärkidest on saada maksueelis, ning mis ei ole kõiki asjasse puutuvaid asjaolusid arvesse võttes tegelik. Korrutage maksude-eelne puhastulu oma vanusega. Et seda summat saab arvesse võtta ainult juhul, kui juriidiline isik on tasuta või soodushinnaga väärtpaberite turuhinna maksustanud, siis peab olema tõendil näha, millal ning millises tulu- ja sotsiaalmaksu, kohustusliku kogumispensioni makse ja töötuskindlustusmakse deklaratsiooni TSD vormi lisas 4 või 5 nimetatud summa on kajastatud. Ülejääva laenukasutuse tulu puhul on maksustamisperiood majandusaasta.

EUR Mida vanem ja mida suurema sissetulekuga on inimene, seda rohkem peaks tal olema kogunenud sääste ning muud püsiva väärtusega vara, ja seda suurem peaks olema tema puhasväärtus.

Breadcrumb

Miinusmärgiga puhasväärtus näitab, et inimene ei ole veel rahaliselt jalgu alla saanud. Alla aastaste puhul on see enamasti arusaadav, sest neil on säästude kogumiseks ja varade soetamiseks olnud veel vähe aega, aga üle aastaste puhul see vabandus enam sageli ei päde.

USA rikaste andmetel põhineva raamatu "Naabermaja miljonär: rikaste hämmastavad saladused", mille esimene trükk on tõlgitud ka eesti keelde, autorid Thomas J. Stanley ja William D. Danko soovitavad puhasväärtuse taseme hindamiseks järgmist rusikareeglit. Liitke kokku oma aastane maksude-eelne puhastulu kõigist allikatest: palk, dividendid, intressitulu, autoritasud jne.

Siin on õige arvesse võtta üksnes korduva iseloomuga tulusid. Kindlasti on selliseks tuluks palk, samuti tulud ettevõtlusest ja investeeringutelt, aga mitte pärandus. Korrutage maksude-eelne puhastulu oma vanusega. Jagage korrutis kümnega.

Saadav tulemus ongi Teie eas ja sissetulekuga inimese puhasväärtuse soovituslik minimaalne tase. Kui Teie tegelik puhasväärtus on eelmise tehtega saadud numbrist üle kahe korra suurem, olete tubli rikkuse koguja.

Kui see on eelmise tehtega saadud summast alla poole, olete liiga suur kulutaja. Maksude-eelne, mitte maksudejärgne tulu s.

1. Raha ja rahaasjade planeerimine

Jõukad inimesed on eriti osavad maksusoodustusi ja -vabastusi ära kasutama. Võrdluseks ja taustinfoks: uuringu World Wealth Report hinnangul oli maailmas Dollarimiljonäriks loeti selles analüüsis inimene, kel on vara üle ühe miljoni dollari.

Vara hulka ei arvestatud esmast eluaset, s. Jooksva sissetuleku järgi võimaldab inimesel ennast oma kodumaa või maailmajao konteksti asetada World Inequality Database´i wid. Sisestades oma leibkonna kuu või aasta brutosissetuleku v. Näiteks eurose kuusissetulekuga leibkond, kus on kaks palgasaajat, kes eluaset üürivad, kuulus Et kuuluda Eesi jõukamasse veerandisse, olnuks kahe peale vaja eurost kuusissetulekut ja Euroopa rikkama veerandi jaoks eurost sissetulekut kahe peale.

Põhjalikku ja operatiivset infot enda ja teiste sissetulekute võrdlemiseks pakub ka Eesti statistikaameti palgarakendus aadressil ametipalk.

Raha kasvatamine

Näide aastase Markuse igakuine brutopalk on eurot, aastane brutopalk seega 18 eurot. Tal on ka väike, 10 euro suurune börsiaktsiate portfell, mis on viimasel paaril aastal andnud dividendide näol jooksvat tulu ligikaudu eurot aastas.

  • Finantsaabits | Minuraha
  • LHV internetipangast leiad maksuaruande, mis koondab info sinu kõikidel LHV pangakontodel Eesti ja välismaiste väärtpaberite võõrandamisest saadud kasu või kahju, väärtpaberitest saadud intressitulu ning välismaalt saadud dividendide kohta.
  • Maksuvaba tulu arvestamine | Maksu- ja Tolliamet

Ta on andnud ühe ühisrahastusplatvormi kaudu eurot otselaenusid, mis toovad intressidena sisse umbes eurot aastas.

Tema teise pensionisamba osakute väärtus on eurot. Tegelikult on ta puhasväärtus 15 eurot aktsiaportfell turuväärtusega 10 eurot, otselaenude portfell väärtusega eurot ja euro väärtuses pensionifondi osakuid.

Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud

Samas on Markus hoolimata Eesti keskmise lähedale jäävast palgast suutnud suhteliselt lühikese ajaga siiski säästa üle kümne tuhande euro. See annab lootust, et kümnekonna aasta pärast on ta puhasväärtus ennast rikkaks säästvate inimeste tavapärasele tasemele juba palju lähemal. Rikkuse esimesele astmele on jõudnud inimene, kelle sissetulek võimaldab hoida praegust elujärge soovitud tasemel ja säästa küllalt raha pikaajalisteks eesmärkideks nagu laste saatmiseks ülikooli, iseenda pensionipõlveks.

Rikkuse teisele astmele jõudnud inimene on suutnud säästa nii suure summa, et Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud investeerimisest saadav tulu katab ka säästmisvajaduse. See tähendab, et ta võib säästmise lõpetada ning selle võrra suurendada jooksvaid kulutusi.

Kes siiski jätkab säästmist, liigub rikkuse kolmanda astme poole.

Language switcher

Rikkuse kolmandale astmele jõudnud inimene on kogunud nii palju raha, et selle investeeringutelt saadav tulu katab kõik vajalikud väljaminekud nii praegu kui ka tulevikus. Teisisõnu on niisugusel inimesel valida, kas jätkata töötegemist või pühenduda hobidele.

Rikkuse neljandale astmele jõudnud inimese võimalused on veelgi avaramad: ta võib märkimisväärselt suurendada oma jooksvaid kulutusi. Kes sellel astmel oma elustiili luksuslikumaks muuta ei soovi, Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud säästusid edasi, sest ei suuda kogu oma kapitali juurdekasvu ära kulutada.

Ta liigub rikkuse viienda astme poole. Rikkuse viiendal astmel olijal on nii palju raha, et ta ei suuda seda parimagi tahtmise korral kunagi ise ära kulutada — tõenäoliselt loob ta juba oma eluajal või loovad pärijad hiljem märkimisväärse suurusega heategevusliku sihtkapitali.

Ilmselt panite tähele, et rikkuse astmete kirjeldused ei sisaldanud ühtki numbrit. Sellepärast, et "vajalikud väljaminekud" on suhteline mõiste.

Ühel on need suuremad, teisel väiksemad, vastavalt sellele on erinev ka säästude summa, millega võib ennast rikkuse esimesele, teisele või kolmandale astmele paigutada. Kerge pole esimesi astmeid pidi ronida sellegipoolest, sest sotsiaal- ja massimeedia on muutnud meie "naabriteks" — meie elustiilivalikute mõjutajaiks — staarid, kelle sissetulekud on "tavalise" inimese omadest mitte paarkümmend protsenti, vaid mitu või isegi mitukümmend korda suuremad.

Kui kujundada oma tarbimissoovid ja -standardid selliste "naabrite" järgi, on lihtne ennast lõhki laenata või haigeks töötada. See on viis, kuidas inimene saab ise kaasa rääkida oma tuleviku kujundamises. Loomulikult ei lähe kõik alati plaanide kohaselt, aga nagu on öelnud kunagine Suurbritannia peaminister Winston Churchill, läheb neil, kes plaane teevad, paremini kui neil, kes ei tee, olgugi, et plaanidest harva kinni peetakse.

Eelarve ja planeerimine on tähtis neilegi inimestele, kellele tundub rahandusliku sõltumatuse eesmärk liiga kõrgelennuline. Näiteks võib plaani puudumisel juhtuda, et inimesel ei jätku mõne hädavajaliku kauba või teenuse jaoks enam raha, sest ta kulutas selle pärast palgapäeva läbimõtlematult teise- ja kolmandajärgulistele asjadele.

Sa oled siin

Eriti halval juhul võib selline isik võtta palgale abiks kõrge intressiga laene, mis söövad nüüd ära ka osa järgmise kuu sissetulekust. Või jäi plaani puudumise tõttu sõlmimata mõni oluline leping: näiteks jäi maja või korteri kindlustusleping õigel ajal pikendamata ja just kindlustuskaitseta päevadel juhtus sellega tule- või veeõnnetus.

Kõigepealt tähtsuse järjekorras põhieesmärgid — hädareservi ehk meelerahufondi moodustamine reserv, mida saab kasutada, kui tekib ootamatu ja vältimatu vajadus teha suuremaid kulutusi seoses iseenda või oma varaga — arstiabiks, auto või katuse remondiks vmspensionisäästu kogumine. Neile järgnevad lisaeesmärgid: sissemakse kogumine oma kodu ostuks, säästmine või laenu võtmine mingite suuremate kestuskaupade soetamiseks, raha kogumine laste ülikoolisaatmiseks, puhkusereisiks vms.

Eesmärgid — olgu see siis "korteri omafinantseeringu osa kolme aasta pärast, 15 eurot" või "üheotsapilet Austraaliasse ühe aasta pärast, eurot" või midagi muud — tuleb ümber arvestada igakuisteks makseteks. Teine samm on eelarve koostamine: tulude ja kulude kõrvutamine.

Igapäevapangandus

Kulutused on otstarbekas jagada hädavajalikeks ning valikulisteks. Hädavajalikud on toidukulud, korteriüür, hügieenikulud, mõnedel inimestel kulud Kaubanduse signaalid ETF. ostuks jms.

Nende kulutuste vähendamine võib halvemal juhul tähendada ohtu Teie tervisele. Hädavajalik on veel laenu ja laenuintresside tasumine. Laenu tasumata jättes riskime laenuga ostetud varast või laenu tagatisest ilmajäämisega või laenu käendajaks olevate inimeste viha alla sattumisega.

Hädavajalikud võivad olla tegelikult ka kahjukindlustusmaksed ja õnnetusjuhtumikindlustusmaksed, viimased eriti juhul, kui meie sissetulekust sõltub mõnede teiste inimeste toimetulek.

Valikulised kulutused on vaba aja sisustamise kulud, reisikulud jms.

Kohtulahendite liigitus

Teatud piirini on valikulised ka majapidamiskulud, garderoobikulud ning kulud kestvuskaupadele. Valikulisi kulusid saame vähendada oma elu, tervist ja tulevikku ohtu seadmata, kuigi vähendamine ei ole alati meeldiv.

Tulude poolel on enamikul inimestel töötasu, osal võib olla ka mõni riigipoolne toetus, tulud olemasolevatest investeeringutest või ettevõtlusest. Tulude poolel oleks mõistlik arvestada võimalusega, et sissetulekud võivad aja jooksul muutuda, aga mitte Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud tõusu, vaid mõnikord ka languse suunas.

Kui tulud ületavad jooksvaid kulusid, saame asuda kolmanda sammu juurde: vaadata, kui palju finantseesmärke on võimalik ülejäägist täita.

Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud

Kui eelarvel ülejääki pole või see on liiga väike, võiks kõigepealt ette võtta kulude ülevaatamise. Vähe on inimesi, kelle kõik kulutused on viimseni ratsionaalsed. Enamikul on mõningaid harjumusi, mis võrduvad raha tuuldepildumisega.

Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud

Need leiab üles mõnenädalase või -kuulise kulutuste jälgimise ja analüüsimisega. Tõenäoliselt saab vähemalt osa neist teatud enesekontrolli korral säästuks pöörata. Kulutuste jälgimine ei tähenda tingimata kõigi ostutšekkide alleshoidmist ja kulutuste kaustikusse või arvutisse märkimist.

Kes tasub suurema osa ostude eest deebet- või krediitkaardiga, näeb kulutatud summasid ja kulutuste tegemise kohti ka kontoväljavõttel. Mõne panga internetilehel saab kasutaja seadistusi kohaldada, analüüsimaks just isiklikku eelarvet.

Kes võtab välja palju sularaha kõikvõimalike pisiostude eest tasumiseks, Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud täpsemalt uurida-analüüsida ka neid kulutusi, sest just nende arvelt võib mõnel juhul kokku hoida üsna märkimisväärse summa.

Otsides võimalusi valikuliste kulutuste kärpimiseks, tasub mõelda, kas asi tegevusmillele raha kulub, on tõesti seotud Teie sisemiste soovide ja unistustega või on see peale surutud väljastpoolt — reklaami, meedia või ümbritsevate inimeste poolt.

Maksuvaba tulu arvestamine

Enamiku n-ö sissesöödetud soovidest tulenevaid kulutusi võib ära jätta — need ei anna Teie heaolule midagi juurde, vaid võtavad hoopis ära, sest takistavad rahalise sõltumatuse suurendamist. Kui kuludest on kriitilise pilguga üle käidud, võib ette võtta tulud — kas neid on võimalik suurendada näiteks lisatöö võtmise või töökoha vahetamisega tasuvama vastu.

Nimetatud sammude järel jääb jooksvate kulutuste kõrval loodetavasti raha üle ka juba kaugemate finantseesmärkide poole pürgimiseks. Vähemalt mõneks eesmärgiks.

Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud

Finantsplaani koostamise viimase sammuna tuleb välja valida kõige sobivamad vahendid nende eesmärkide saavutamiseks: valida, kuhu säästud paigutada, millist laenu võtta ja kui pikaks ajaks jms. Sellest tuleb pikemalt juttu meie raamatu järgmistes osades. Pere-eelarve vorm Võib-olla on Teil tekkinud küsimus, miks alustada finants¬planeerimist kaugemate eesmärkide paikapanemisest, kui võiks kõigepealt koostada eelarve ja selle põhjal otsustada, millisteks eesmärkideks raha jätkub.

Viimasel juhul oleks ju tööd soovide ja eesmärkide tuludega vastavusseviimisel vähem. Põhjus on lihtne: meelerahufondi loomine ja pensionisäästu kogumine on vähemalt sama vajalik kui hädavajalike jooksvate kulutuste katmine. Kuna enamikul inimestel tuleb kulutamine välja loomulikumalt kui säästmine, tuleb säästmisele suunatud tegevused asetada finantsplaanis alati kesksele kohale — muidu need ununevad ja inimene jääbki elama peost suhu, palgapäevast palgapäevani.

Üks osa inimese säästudest peaks olema alati kiiresti ja suurte kahjumiteta kättesaadav — sissetuleku ajutise katkemise kompenseerimiseks või ootamatute Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud vältimatute kulutuste katmiseks. Ravikindlustus ja töötuskindlustus igakord hädast välja ei aita, samuti ei aita igas olukorras õnnetusjuhtumi- reisi- või kahjukindlustus.

Ideaalis peaks hädareserv olema seda suurem, mida kõikuvam on sissetulek ja mida suurem töö kaotamise võimalus vt tabelit. Paraku on just kõikuva sissetulekuga inimestel kõige raskem vajaliku suurusega hädareservi kokku saada.

Väärtpaberitehingud

Aga püüdma nad peaksid, sest reservi olemasolu tähendab enese vabastamist ühest olulisest stressiallikast. Kuni 9—12 kuu jooksvaid kulutusi kattev Kui Teie sissetulek on väga kõikuv, töö kaotamise oht on suur ning sõpradel ja sugulastel ei ole Teile raha laenamiseks võimalusi. Hädaolukordade kergemaks üleelamiseks saab valmistuda ka muud moodi kui üksnes raha kogudes. Esiteks, hoidke ennast tööturul pakutavaga kursis isegi siis, kui praegune töökoht igati meeldib ja stabiilsena näib.

Teiseks, mõelge võimalikele alternatiivsetele sissetulekuallikatele — väikeettevõtlus, käsitöö, potipõllundus… — ja säilitage oma vastavaid Arvutatud sissetulekute osavoimaluste tehingud. Kolmandaks, headel aegadel makske oma arveid ja võlgu korrektselt — siis on suurem šanss, et võlausaldajad halbadel aegadel Teile vastu tulevad, näiteks võimaldades pikemat maksetähtaega või andes talutavatel tingimustel laenu.

Lisaks sisaldab enamik tooteid ja teenuseid, mida me ostame, 20 protsenti käibemaksu, osa kaupu näiteks autokütus ja alkohol veel kopsakat aktsiisimaksu.